По статистике, в течение последних трех лет в страховой отрасли Украины наблюдается рост дохода в виде премий до 42-45%. Однако реальный рост рынка гораздо меньше, так как значительную часть выплаченных премий составляет финансовое перестрахование, схемы оптимизации налогообложения и краткосрочные полисы, приобретаемые с целью уменьшения налогооблагаемой базы.
Зеркало недели, Киев,
17 апреля 2004 г.
Клиент придет только на прозрачный страховой рынок 1386 просмотров
Статистические данные свидетельствуют о том, что в течение последних трех лет в страховой отрасли наблюдается рост дохода в виде премий до 42-45%. Однако реальный рост рынка страхования гораздо меньше, ибо значительную часть выплаченных премий составляет финансовое перестрахование, схемы оптимизации налогообложения и краткосрочные полисы, приобретаемые с целью уменьшения налогооблагаемой базы. Ведь на самом деле страховые компании весьма часто создаются в составе крупных финансовых групп для уменьшения, а то и вовсе ухода от уплаты налога на прибыль предприятия, ставка которого в Украине достаточно высока. Напомним: до 2003 г. она составляла 30%, а с января с.г. была снижена до 25%.
Развитие частного страхового рынка в Украине началось после развала Советского Союза и провозглашения независимости. Поэтому очевидно: он молод, незрел и в значительной мере несовершенен. Неудивительно, что часть страхового рынка Украины в общем объеме страховых услуг Европы по сей день остается весьма незначительной, несмотря на то, что население Украины составляет более 47 млн. человек. Но в любом случае рост рынка остается существенным: постоянно увеличиваются объемы выплаченных страховых премий (плата за страхование), создаются новые виды и продукты страхования. Если же говорить о показателях деятельности секторов страхования, отличных от страхования жизни, то общий уровень убыточности, по оценочным данным, в минувшем году составил порядка 12%. Даже с учетом того, что на долю "настоящего" страхования приходится лишь часть выплаченных премий, уровень убыточности остается весьма низким, колеблясь в пределах 40-60%. Это свидетельствует о том, что страховые выплаты осуществляются в немногих случаях, что премии устанавливаются на слишком высоком уровне и что страхователи либо не знают своих прав, либо не могут их реализовать. В то же время коэффициенты затрат страховых компаний кажутся слишком высокими (абсолютно достоверные данные, к сожалению, получить невозможно, но оценочные дают цифру в 30-50%), что свидетельствует об относительно низкой эффективности их работы. Стоит заметить: в развитых странах уровень убыточности компаний, занимающихся страхованием, составляет около 90%, а коэффициент затрат - от 10 до 15%. На сегодняшний день в Украине работает около трех с половиной сотен страховых компаний. Однако таким серьезным вопросом, как страхование жизни, занимаются менее тридцати. У большинства страховых компаний нет достаточно средств, чтобы выполнить новые требования относительно капитала, введенные еще в конце 2001 г.: 1,5 млн. евро для компаний, которые занимаются страхованием жизни, и 1 млн. евро для занимающихся другими видами страхования. Закон Украины "О страховании" дает им три года на то, чтобы довести величину капиталов до требуемой. Это значит, что к концу нынешнего года число страховых компаний должно уменьшиться: мелкие либо начнут объединяться, либо ликвидируются. Что, естественно, приведет к желаемой консолидации рынка. Как отмечалось, на сегодняшний день страховой рынок Украины занимается в основном не страхованием жизни, а другими видами страхования, на долю которых приходится 99,5% (!) совокупного валового дохода от выплаченных премий. В минувшем году доля страхования имущества коммерческих и промышленных предприятий в общем объеме страховых премий составила около 80%, страхование гражданской ответственности - до 8%, страхование автомобилей - около 12%. То есть в основном страхуются риски, связанные с имущественными убытками и нарушением нормального хода производственно-коммерческой деятельности предприятия, но страхование кредитных рисков, финансовое страхование и перестрахование также играют на рынке важную роль. В этом плане следует отметить, что в Украине финансовое страхование и перестрахование часто используются для финансового инжиниринга или оттока капитала, используемого внутри финансово-промышленной группы. В свете сказанного становится понятно, почему основные партнеры-перестраховщики наших страхователей, подтверждающие их надежность, находятся в странах Прибалтики (70%), а отнюдь не в Западной Европе: в Англии - 4,7%, Германии - 1,3%, Швейцарии - 0,5%. Налицо элементарный вывоз уведенного от налогов капитала: вывозят 33 коп. с каждой страховой гривни, а возвращают только 2 коп. С этим "ноу-хау" призвана бороться комиссия регулирования рынка финансовых услуг в Украине: приостановлено более полусотни лицензий на право заниматься финансовой деятельностью. В начале 90-х гг., когда развитие страхового рынка у нас только начиналось, несколько крупных страховых компаний обанкротились, в результате чего многие пострадали. Однако никто не был серьезно наказан за жульничество с деньгами застрахованных. Не удалось доказать умысла - дескать прогорели бизнесмены, с кем не бывает. Не мудрено, что договоры страхования имущества и ответственности сейчас заключают, в основном, иностранные инвесторы и крупные международные корпорации, работающие в Украине, а также наиболее продвинутые украинские компании. А большинство "пересічних громадян" так и ходят незастрахованными, за исключением кратковременных случаев путешествия поездом либо самолетом, когда страховка автоматически входит в стоимость билета. Однако в будущем ситуация может измениться, если удастся исправить репутацию страховой отрасли. А значит, личное страхование может иметь для компаний немаловажную роль. Потенциал рынка довольно высок, если вспомнить, что население Украины - 47,6 млн. человек. Продукты страхования окажутся весьма привлекательными для тех, кого интересует долгосрочное финансовое обеспечение, а частное медицинское страхование может стать эффективным способом получения более качественных медицинских услуг. С учетом недавно введенных налоговых послаблений страховщики начали также предлагать работодателям продукты страхования жизни в пользу их работников. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта должно стать более популярным в ближайшие годы, ведь оно необходимо и водителям, и пешеходам. Также оно имеет ключевое значение с точки зрения адаптации наших законов к законодательству ЕС. А если учесть, что в России такое страхование уже стало обязательным, весьма логично предположить: не за горами это нововведение и у нас. Страхование урожая - еще одно направление, где новые продукты, разработанные страховыми компаниями, могли бы обеспечивать защиту как частным лицам - фермерам, так и малым предприятиям. Но для того, чтобы потенциал розничного рынка можно было использовать более полно, необходимо устранить ряд препятствий. Проблему недостаточного доверия к страховым компаниям со стороны широких слоев населения можно решить с помощью законодательных актов и регулятивных мероприятий, направленных на усиление требований к прозрачности (для повышения уровня информированности общественности), и введения правил защиты прав потребителей. Укрепление уровня юридической защиты прав населения, в свою очередь, будет способствовать развитию страховых компаний. С этой целью юридическая защита владельцев страховых полисов должна быть обеспечена как минимум на двух уровнях. На договорном - путем введения новых юридических правил, имеющих целью, в частности, мониторинг несправедливых условий договоров, которые составляются с физическими лицами; руководство по интерпретации стандартных форм, устанавливающих неаннулируемые права клиента на прекращение действия договора; изъятие средств; получение информации etc. На уровне применения - также путем введения новых юридических правил, регламентирующих, кроме всего прочего, определение практики рассмотрения требований, внедрение альтернативных механизмов решения споров etc. Кроме того, комплексная и систематическая реорганизация действующей системы юридических правил, касающихся договоров страхования и страховых операций, приведет к тому, что регулирование всей отрасли будет все более четким, прозрачным и доступным для потенциальных клиентов. Вывод: наличие соответствующей нормативно-правовой базы приобретает все большее значение для развития украинского рынка страхования в кратко- и долгосрочном плане, не говоря уже о будущей интеграции Украины в единый европейский рынок. Ирина ТИМОШОК
Вся пресса за 17 апреля 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Динамика рынка
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
15 мая 2024 г.
|
|
ПроФинанс.ру, 15 мая 2024 г.
Российский орган по сертификации вмешался после того, как Индия отказалась от страховки для судов, находящихся под санкциями
|
|
PrimaMedia, Владивосток, 15 мая 2024 г.
Теперь обязательно: новую статью расходов добавят в квитанции ЖКХ
|
|
Travel.Ru, 15 мая 2024 г.
Для въезда в Грузию потребуется страховка
|
|
Аргументы и факты-Красноярск, 15 мая 2024 г.
Заплатит ли страховая, если автомобиль «утонул»
|
|
Газета.Ru, 15 мая 2024 г.
В Сбере предложили развивать рынок длинных денег с помощью дисконтных облигаций
|
|
Известия, 15 мая 2024 г.
Полисному делу: средняя цена ОСАГО к весне снизилась
|
14 мая 2024 г.
|
|
Байкал-Daily, Улан-Удэ, 14 мая 2024 г.
Житель Бурятии отсудил у страховой более полумиллиона рублей
|
|
Российская газета-Черноземье, 14 мая 2024 г.
Замороженные гектары
|
|
PrimaMedia, Владивосток, 14 мая 2024 г.
Полиция Приморья передала в суд уголовное дело о серии автоподстав - 40 эпизодов доказаны
|
|
Коммерсантъ-Воронеж, 14 мая 2024 г.
Чрезвычайные заморозки
|
|
Финмаркет, 14 мая 2024 г.
АПК из-за заморозков придется пересеять 500 тыс. га
|
|
ПРАЙМ, 14 мая 2024 г.
Российские аграрии будут пересеивать 500 тыс га из-за заморозков - Лут
|
|
Московский комсомолец, 14 мая 2024 г.
Строителей загородных домов затопило ошибками
|
|
Комсомольская правда, 14 мая 2024 г.
ОСАГО много не бывает
|
|
Дагестан, РИА, 14 мая 2024 г.
Четверо дагестанцев уличены в мошенничестве со страховками на 5 млн рублей
|
|
Костромские ведомости, 14 мая 2024 г.
Жители Костромской области стали реже жаловаться на страховщиков
|
|
KamchatkaMedia, 14 мая 2024 г.
Страхование жилья включат в квитанции на оплату коммунальных услуг
|
 Остальные материалы за 14 мая 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|